Co je DIP a proč ho nezanedbat
DIP (Dlouhodobý investiční produkt) je nový státem podporovaný způsob spoření na důchod zavedený od 1. 1. 2024. Na rozdíl od penzijního spoření si sám vybíráš, do čeho investuješ – akcie, ETF fondy nebo jiné cenné papíry.
Jak velká je daňová úspora?
Při vkladu 4 000 Kč měsíčně (48 000 Kč ročně) a 15% sazbě daně z příjmů dostaneš zpět 7 200 Kč ročně. Při 23% sazbě (vyšší příjmy) to je 11 040 Kč ročně. Za 20 let spoření s reinvestovanou úsporou to může být přes 200 000 Kč navíc.
Podmínky DIP – co musíš splnit
- Produkt musí být veden jako DIP u regulovaného poskytovatele (eToro, Portu, Patria, banky)
- Minimální délka spoření: do věku 60 let (nebo alespoň 10 let od zahájení)
- Maximální daňový odpočet: 48 000 Kč ročně od základu daně
- Pokud peníze vyberete dříve: musíte vrátit všechny uplatněné daňové odpočty + zaplatíte 23% daň ze zisku
DIP vs. penzijní spoření – co je lepší?
| Kritérium | DIP | Penzijní spoření (DF) |
|---|---|---|
| Daňový odpočet | Až 48 000 Kč/rok | Až 48 000 Kč/rok |
| Státní příspěvek | Ne | Ano (až 2 760 Kč/rok) |
| Výběr investic | Sám si vybíráš (ETF, akcie) | Omezené fondové strategie |
| Historické výnosy | Potenciálně vyšší (ETF ~8–10 %) | Konzervativnější (3–6 %) |
| Vhodné pro | Aktivnější investory, mladší ročníky | Konzervativní, starší ročníky |
💡 Tip: Nemusíš volit jedno nebo druhé. Mnoho lidí má penzijní spoření (kvůli státnímu příspěvku při nižších vkladech) a zároveň DIP (pro vyšší výnosy z ETF při vyšších vkladech).
Kde DIP zřídit?
Portu
DIP přímo u Portu – automatická správa ETF portfolia s daňovým odpočtem. Nejjednodušší možnost.
Číst recenzi →
eToro
DIP přes eToro v rámci partnerské nabídky. Více kontroly nad výběrem investic.
Číst recenzi →
Patria Finance
DIP pro zkušenější investory, kteří chtějí sami vybírat akcie a ETF pod českou regulací.
Číst recenzi →Kolik investovat na důchod každý měsíc?
Záleží na věku a cíli. Orientační pravidlo: 10–15 % měsíčního příjmu je rozumný základ pro zajištění důstojného důchodu.
- 20–30 let
Investuj agresivněji, máš čas
Horizont 30–40 let ti dovoluje přijmout vyšší riziko. ETF zaměřené na akcie mohou tvořit 80–100 % portfolia. I 1 000 Kč měsíčně při 8% průměrném výnosu za 35 let = přes 2 miliony Kč.
- 30–45 let
Zlaté období – nejvyšší příjmy, čas ještě běží
Ideální čas pro DIP naplno. 4 000 Kč/měsíc, daňová úspora 7 200 Kč/rok, horizont 20+ let. Realistický cíl: 3–5 milionů Kč.
- 45–55 let
Postupně snižuj riziko
Přidávej do portfolia konzervativnější prvky (dluhopisy, dividendové akcie). Cíl: ochrana accumulated majetku spíše než agresivní růst.